Actualizado el 14 de noviembre de 2026. En Chile, un comercio no puede cobrar más porque el cliente paga con tarjeta. La respuesta es clara, pero la razón no está donde casi todos la buscan: la Ley del Consumidor no tiene un artículo que prohíba el recargo. Lo impiden las reglas de las marcas de tarjetas, que el Tribunal de Defensa de la Libre Competencia (TDLC) ordenó aplicar, y el contrato que el comercio firma con su adquirente.
Esa diferencia explica por qué circulan respuestas contradictorias y por qué el descuento sí es válido mientras el recargo no.
¿Se puede cobrar recargo por pagar con tarjeta?
No. Si el precio exhibido es $10.000, con tarjeta de débito o de crédito se cobran $10.000. Un cobro de 3 %, 5 % o «lo que cobra la máquina» es un recargo. Da lo mismo que esté avisado en la caja: el aviso no convierte el cobro en válido.
Lo que sí existe es el camino inverso: fijar el precio y descontar a quien paga por otro medio. En el primer caso el cliente paga más que el precio informado; en el segundo, el precio se respeta y el ajuste va hacia abajo.
Qué dice la Ley 19.496 y qué no dice
La Ley 19.496 obliga a informar el precio y a respetarlo. Su artículo 30 exige que el precio se indique «de un modo claramente visible que permita al consumidor, de manera efectiva, el ejercicio de su derecho a elección, antes de formalizar o perfeccionar el acto de consumo», y agrega que «el monto del precio deberá comprender el valor total del bien o servicio».
Buscamos la palabra «recargo» en el texto completo de la ley. Aparece dos veces y ninguna se refiere a tarjetas: una en el artículo 15 A, sobre estacionamientos, y otra en el artículo 16, que declara sin efecto las cláusulas de contratos de adhesión que «establezcan incrementos de precio por servicios, accesorios, financiamiento o recargos».
El artículo que sí menciona medios de pago es el 17 H, y lo hace para permitir lo contrario de un recargo: «sin perjuicio del derecho del proveedor a ofrecer descuentos o beneficios adicionales asociados exclusivamente a un medio de pago». La sentencia del TDLC lo dice igual: las marcas permiten «descuentos por el pago en efectivo».
Dónde está la prohibición: la regla de no recargo
El mercado de tarjetas chileno se rige también por las Instrucciones de Carácter General N° 5/2022 del TDLC. Su numeral 4.2, en la versión vigente, es explícito: «Las Marcas deberán aplicar la NSR, y, en consecuencia, los comercios no podrán imponer recargos a las transacciones realizadas con tarjetas de pago, sea que se trate de operaciones presenciales o no presenciales». NSR significa no surcharge rule, la regla de no recargo.
La instrucción no inventa la prohibición: la hace cumplir. En la sentencia del TDLC que le dio origen, el tribunal transcribe las reglas de las marcas. Visa: «Un comercio no puede agregar sobrecargo alguno por encima del precio normal o anunciado a la Transacción». Mastercard, en la misma línea, prohíbe exigir al tarjetahabiente pagar «un sobrecargo» ligado a la transacción.
Esa regla baja al comercio por el contrato de afiliación. El contrato de Transbank, en su cláusula 13.5, dice que «por exigencias de las Marcas, el Establecimiento cobrará a los titulares de Tarjetas como máximo los mismos precios que de contado cobra al público en general, incluidos los impuestos respectivos, sin recargo de ninguna especie», y lo extiende a ofertas y liquidaciones.
La Ley 21.365, que regula las tasas de intercambio, no toca este punto: fija límites entre emisores y operadores, no el precio que paga el consumidor. Ninguna de las fuentes revisadas autoriza a trasladar la comisión al cliente con un recargo.
Recargo, descuento, cuotas y precio informado
Las confusiones más frecuentes:
| Situación | Qué dice la norma o la fuente |
|---|---|
| Cobrar un porcentaje extra por pagar con tarjeta | No permitido. ICG N° 5/2022, numeral 4.2: «los comercios no podrán imponer recargos a las transacciones realizadas con tarjetas de pago». |
| Ofrecer descuento por transferencia o efectivo | Permitido. Artículo 17 H de la Ley 19.496, que reconoce el derecho a ofrecer descuentos asociados a un medio de pago. |
| Cobrar más que el precio exhibido | Infracción al artículo 30. El SERNAC fiscaliza la exhibición de precios y puede denunciar; la multa llega a 300 UTM por infracción. |
| Anunciar «precio efectivo» y subir al pagar con tarjeta | Es un recargo con otro nombre: mismo tratamiento que la primera fila. |
| Cobrar interés por pagar en cuotas | Lo cobra el emisor en la facturación; el comercio recibe el precio contado. En cuotas sin interés, el contrato lo obliga a cursarlas «sin recargos de ninguna especie en el precio contado». |
| Distinguir entre débito, crédito o prepago | No permitido. La ICG también exige la regla honor all products: el comercio que acepta tarjetas no puede separar por clases o tipos. |
Por qué hay respuestas contradictorias
Entre 2022 y 2024 la respuesta correcta fue la opuesta. Cuando el TDLC dictó la ICG N° 5, en agosto de 2022, ordenó a las marcas eliminar la regla de no recargo mientras rigieran las tasas de intercambio transitorias, que no pasaban la prueba de indiferencia del comercio. Los recargos quedaban permitidos, con tope en el costo de la transacción y publicados.
El 7 de junio de 2024 la Corte Suprema resolvió las reclamaciones contra esa instrucción (rol 105.997-2022) y cambió el numeral 4.2: acogió la reclamación de un banco y prohibió los recargos, presenciales y no presenciales. El texto refundido publicado en LeyChile el 3 de abril de 2025 recoge ese criterio.
Qué puede hacer un consumidor
Pedir que se respete el precio informado. Si el local insiste, conviene guardar la boleta, el comprobante y una foto del precio y del aviso. Con eso se reclama al comercio y, si no hay respuesta, se ingresa un reclamo en el Portal del Consumidor del SERNAC, con ClaveÚnica o clave SERNAC, o se llama al 800 700 100.
El SERNAC puede oficiar, fiscalizar y denunciar ante la justicia: por no informar el precio final, la multa llega a 300 UTM, casi $21 millones por infracción. Si el cobro ya se pagó, queda reclamar la devolución en el Juzgado de Policía Local.
Qué puede hacer un comercio con la comisión
Absorberla, que es lo que hace el comercio grande y lo que el contrato exige. La comisión de Transbank para comercios nuevos, desde el 1 de septiembre de 2026, es de 1,49 % + IVA en débito y prepago y 2,29 % + IVA en crédito: en una venta de $10.000 son $177 y $273. Ese costo se cubre con el precio, con volumen o con un proveedor más barato, no con un cobro aparte.
La alternativa legítima es el descuento por otro medio: una transferencia no paga comisión. El detalle está en nuestra guía de comisiones de Transbank, la comparación en tarjeta o transferencia y el costo fijo en máquinas de Redcompra. Si vendes online, la comisión es la misma en Webpay Plus.
Preguntas frecuentes
¿Es ilegal cobrar recargo por pagar con tarjeta de débito o crédito?
No es «ilegal» en el sentido de estar penado por la Ley del Consumidor, porque esa ley no contiene un artículo que lo prohíba. Lo que ocurre es que las reglas de las marcas, exigidas por la ICG N° 5/2022 del TDLC, impiden al comercio imponer recargos, y el contrato de afiliación lo replica. Cobrarlo es un incumplimiento contractual y, si se cobra más que el precio informado, una infracción al artículo 30.
¿Se puede cobrar recargo por pagar con tarjeta de débito?
No. La regla cubre todas las tarjetas de pago y no distingue entre débito, crédito o prepago; la misma instrucción obliga a no separar por clases o tipos de tarjeta.
¿Se puede cobrar recargo por pagar con tarjeta de crédito?
Tampoco, ni en un pago ni en cuotas. En cuotas, el interés que eventualmente paga el cliente lo cobra el emisor en su facturación; el comercio recibe el precio contado y no puede sumar un porcentaje propio por aceptar crédito.
¿Es legal cobrar recargo por pagar con tarjeta de crédito si está avisado?
No. El aviso no habilita el cobro. Lo legal es lo inverso: informar un descuento por pagar en efectivo o por transferencia, con el precio base intacto y la diferencia comunicada con claridad.
¿Pagar con tarjeta de débito tiene recargo?
No. Si un local lo aplica, el cliente puede pedir que se respete el precio exhibido y reclamar en el SERNAC con la boleta y el comprobante.
Este artículo es información general sobre normas y fuentes públicas. No es asesoría legal para un caso concreto: si tienes un conflicto, revisa los antecedentes con un abogado o acude al SERNAC.